считаете ли вы что оформление кредита предполагает значительную долю риска объясните свое мнение

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Источник

Кредитный риск

Кредитный риск – это вероятность финансовых убытков вследствие просрочки или невозврата платежа по банковской ссуде. Возникновение кредитного риска возможно как в отношении отдельной банковской ссуды, так и по всему портфелю услуг.

Кредитный риск

Кредитный риск возникает вследствие того, что заемщик не может выполнить условия, прописанные в договоре. Это возможно в следующих случаях:

— заемщик не может вносить необходимую сумму денег. Это может быть вызвано стечением различных неблагоприятных обстоятельств, а также по экономическим и политическим причинам;

— банк не уверен в объективной оценке стоимости и ликвидности залогового имущества;

— заемщик имеет бизнес и несет убытки, возникающие вследствие предпринимательской деятельности.

В связи с этим банки разрабатывают систему контроля над деятельностью, связанной с кредитованием.

Наиболее ответственным этапом является момент одобрения и выдачи кредита. Это скрытая фаза определения возможных убытков, во время которой банк должен прояснить следующее:

— насколько финансовая организация уверена в репутации заемщика (с точки зрения его финансового положения, маркетинга, возможностей производства);

— приемлема ли для банка цель кредита, т. е. насколько изменится кредитный портфель с новыми кредитами.

Все кредитные риски в зависимости от сферы, в которой они действуют, можно разделить на внешние и внутренние. Внешние, как правило, обусловлены характеристиками контрагента – его платежеспособностью, вероятностью дефолта и возможными потерями в связи с дефолтом. Сюда относятся состояние и возможности экономического развития государства, кредитная, внешняя и внутренняя политика страны и изменения, возможные в связи с государственным регулированием.

Внутренние кредитные риски связаны непосредственно с самим продуктом, его особенностями и потерями, которые неизбежны при невыполнении обязательств контрагентом. Они могут зависеть от деятельности банка (уровень менеджмента, рыночная стратегия, способность разработки и продвижения новых продуктов банка, наполнение кредитного портфеля, квалификация персонала, технологии и т. д. ) или от действий заемщика (его кредитоспособность, условия коммерческой деятельности, репутация).

Классификация кредитных рисков возможна по различным признакам: в зависимости от сферы влияния – внешние и внутренние, связанные с деятельностью финансовой организации и не зависящие от нее. В свою очередь, вероятные потери, зависящие от работы банка, подразделяются на фундаментальные, коммерческие, индивидуальные и совокупные.

Процесс управления

В область задач банков и других финансовых организаций входит управление уровнем потенциальных убытков, поскольку оно определяет эффективность работы банка. В условиях жесткой конкуренции необходима эффективная система управления кредитным риском, состоящая из нескольких этапов:

— определяют стоимость заемных средств;

— устанавливают принципы работы с кредитным портфелем;

— создают принципы работы с политикой банка;

— проводят мониторинг и анализ платежеспособности, работу с проблемными задолжниками;

— анализируют эффективность проведенной работы.

На основе полученной информации о величине возможных рисках кредитных операций банком разрабатываются собственные методы управления:

— регламентированные процедуры одобрения заявки на кредит или отказа клиенту;

— дополнительные резервы (обязательные и добровольные) на тот случай, если кредит не будет погашен;

— установление допустимых уровней невозврата средств, использование плавающей процентной ставки, работа с клиентом до и после выдачи займа, проверка состояния финансовой деятельности заемщика.

Регулировать кредитный риск можно на макро- и на микроуровне. В первом случае максимальные возможные размеры устанавливаются в соответствии с нормативными актами Банка России. На микроуровне можно выделить следующие методы регулирования:

— разнообразие всех выданных кредитов;

— анализ потенциального клиента;

— страхование заемных средств, привлечение дополнительного обеспечения.

Одним из самых распространенных методов, позволяющих снизить кредитный риск, является ограничение по кредитам. Продуманная схема позволяет сократить предполагаемые потери и убытки. На уровень вероятных убытков по займу влияет стоимость залогового имущества, цели использования заемных средств, сроки выдачи.

Чтобы методы регулирования работали на практике, необходимо соответственным образом организовать работу банков. Для этих целей создается комитет кредитного риска. В него входят руководители кредитного, аналитического, научно-исследовательского отделов. Председателем является руководитель банка.

Комитет ведет разработку дальнейшей политики в отношении кредитов, рейтинга продуктов, стандартов для залога по кредиту и для оформления отчетной документации, критериев для заемщиков по новым банковским продуктам. Также руководители отделов устанавливают ограничения на выдаваемые ссуды в зависимости от отрасли, в которой работает заемщик и от типа его бизнеса. Работа комитета предполагает регулярную оценку потенциальных убытков по остатку задолженности на все выданные банком кредиты и определяют возможные пути возврата просроченного долга.

Оценка и анализ

Оценка кредитного риска – определение максимального размера убытка, который может допустить банк в определенный период времени. Чаще всего причинами убытка является снижение стоимости всего портфеля, вызванное потерей платежеспособности заемщиков.

Необходимыми частями организации процесса защиты банковского портфеля являются анализ кредита и его одобрения, а также обязательный регулярный мониторинг за состоянием заемных средств.

Кредитный риск напрямую зависит от того, какие кредиты были выданы банком за определенный период времени. Наименее подвержен рискам сбалансированный кредитный портфель. В нем высокодоходные ссуды, выданные надежным заемщикам, перекрывают убытки по займам с большой вероятностью невозврата долга банку.

Банки создают резервные средства для покрытия возможных потерь и убытков. Любая финансовая организация заинтересована в получении высокого дохода. Важно систематически контролировать влияние определенных факторов на доходность кредитного портфеля, чтобы иметь возможность предотвратить возникновение финансовых потерь.

Политика банка состоит в том, чтобы верно определить основные направления, по которым будет развиваться и совершенствоваться дальнейшая деятельность, а также в уменьшении финансовых потерь и развитии процесса кредитования.

Заключение

Управление кредитными рисками является одним из основных направлений деятельности банков. Чтобы предотвратить возникновение убытков и потерь, финансовые организации используют широкий спектр методов. В зависимости от вида вероятных убытков, банк применяет те или иные способы работы с заемщиком на разных этапах кредитования.

Каждый коммерческий банк использует свои инструменты для сокращения финансовых потерь. Общая стратегия должна соответствовать целям и принципам работы определенного банка и его политике в отношении кредитов.

Источник

Банки заявили о риске ухода клиентов к нелегалам из-за лимитов на кредиты

Принятие поправок, наделяющих ЦБ правом на прямые количественные ограничения (ПКО) по кредитам, может иметь системные риски для российских заемщиков, следует из письма Ассоциации банков России (АБР) в адрес Минфина. Подробный отзыв на законопроект, принятый Госдумой в первом чтении 21 октября, направлен по просьбе министерства, до этого участники рынка в закрытом режиме доводили свою позицию до ЦБ, пояснил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков.

Представитель Минфина подтвердил получение письма. «Вопрос также будет прорабатываться в рамках доработки законопроекта ко второму чтению в Госдуме (отзывы принимаются до 3 ноября, дата второго чтения пока не назначена. — РБК)», — добавил он.

Как следует из письма АБР, введение прямых запретов на выдачу определенных видов кредитов может быть результативно «для сдерживания кредитной активности банков, но не для сдерживания активности клиентов». Участники рынка опасаются, что, столкнувшись с отказами банков, заемщики будут удовлетворять свои потребности с помощью «теневого финансирования». Например, оформлять рассрочку у торговых посредников или небанковских экосистем, заключать сделки лизинга или вовсе обращаться к нелегальным кредиторам.

В Банке России не ответили на запрос РБК. После публикации материала директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов заявил, что не видит в законопроекте столь высоких рисков. «Я бы расценил это (письмо АБР. — РБК) как такую пугалку, что ли. Понятно, что какие-то частные случаи [перехода заемщиков к нелегальным кредиторам] могут происходить, но чтобы это в массе было, с учетом опять же того, что мы следим, чтобы такого не было, это [невозможно]. Это просто попытка немного нагнать жути, но мне кажется, что за этим нет реального риска большого», — сказал он на брифинге.

Зачем ЦБ прямые запреты на кредиты

Законопроект о расширении полномочий Банка России в сфере кредитования был внесен в Госдуму в марте этого года. В случае принятия поправок ЦБ получит возможность решением совета директоров вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитов и займов, то есть устанавливать лимит на долю конкретных видов ссуд от общего портфеля банка или микрофинансовой организации (МФО). Ограничения могут затронуть любые кредиты и займы, кроме ипотеки и автокредитов.

Еще один важный аспект поправок — возможность применения дифференцированных запретов для отдельных кредиторов, а не для рынка в целом. Банки и МФО, к которым будут применяться ПКО, при этом должны будут предупреждать заемщиков о введенных ограничениях. Банк России активно настаивает на внедрении нового инструмента, чтобы охладить необеспеченное кредитование. Действующие меры в виде макропруденциальных надбавок по ссудам не дают нужного эффекта, подчеркивала в интервью РБК глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Законопроект о ПКО не нашел полной поддержки в правительстве. В сентябре кабмин призвал исключить из документа пункты о дифференцированном подходе при использовании прямых запретов, а также обязанность кредиторов информировать заемщиков. Тем не менее инициативу ЦБ поддержал президент — он поручил принять поправки до 1 декабря.

Есть ли риск перетока к «черным кредиторам»

По оценкам Банка России, в годовом выражении сглаженные темпы роста потребкредитования достигли 24%. «Также видим, что у нас растет доля кредитов с высоким ПДН, она у нас на уровне 30%», — подчеркивала глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Речь идет о ссудах, выданных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, — тем, кто тратит на платежи по кредитам более 80% своего ежемесячного дохода.

Проблема закредитованности есть, но лимиты для банков ее не решат, считает Войлуков. «Если в банках нельзя получить деньги, а клиенту они нужны, он пойдет в МФО, в МФО нельзя получить — он пойдет еще куда-то. Соответственно, если возникнет спрос, образуется теневой, нелегальный рынок предоставления кредитов», — подчеркивает вице-президент АБР.

Риск ухода заемщиков к «черным кредиторам» видят и микрофинансовые организации (МФО), которые тоже в перспективе могут попасть под усиленное регулирование. «По понятной и объективной причине в первую очередь регулятор желает несколько охладить потребительское кредитование, но именно такие, относительно небольшие по суммам «займы», как правило, и предлагают людям нелегальные кредиторы», — отмечает Елена Стратьева, директор профильной СРО «МиР». По ее словам, все ограничения «в легальном поле» должны сопровождаться мерами по противодействию незаконному кредитованию.

Прямые количественные запреты будут стимулировать банки навязывать большие кредиты стабильным клиентам, опасается руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Опасения участников рынка не лишены оснований — слишком закредитованные заемщики действительно будут «сдвигаться вниз по иерархии кредиторов», считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Однако именно эти же участники рынка своими повышенными аппетитами к наращиванию кредитования одних и тех же заемщиков с высокой кредитной нагрузкой спровоцировали регулятора прибегнуть к этому новому, если можно так выразиться, абсолютному ограничительному инструменту», — подчеркивает аналитик.

«Один новый регуляторный инструмент не нарушит баланс белого и серого», — полагает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Он считает, что масштаб проблем некоторых заемщиков может быть ограничен «другими фундаментальными факторами» — экономическим ростом, таргетированием инфляции и стимулированием роста реальных доходов. «Безусловно, наблюдаемый сейчас перегрев рынка приведет к таким негативным последствиям, как рост просрочки, но предпосылок для масштабирования теневого сектора все же нет — борьбой с ним на протяжении многих лет занимаются Банк России и правоохранительные органы», — резюмирует Беликов.

Стоит ли вводить прямые запреты на кредиты

Как отмечается в письме АБР, ЦБ так и не показал банковскому сообществу предварительные варианты ограничений, которые могут начать действовать, а также матрицу штрафных надбавок для тех, кто не впишется в лимиты. Пока давать количественные оценки влияния ПКО «невозможно и бесполезно», считают банкиры.

Участники рынка сомневаются, что введение прямых количественных ограничений приведет к смягчению уже действующих для них макропруденциальных надбавок. Это связано с тем, что потребительское кредитование, за исключением ипотеки, «имеет флер нежелательного», говорится в письме АБР.

«Нельзя использовать ограничения в рамках одного банка по каким-то инструментам. Это приведет просто к перетоку клиентов из этого банка в другой, и мы будем ограничивать не возможности клиентов брать кредиты, а бить по бизнесу определенных банков. Проблемы будут у игроков, кто специализируется на потребкредитах, у банков-монолайнеров, чья бизнес-модель просто окажется под угрозой», — считает Войлуков.

Банки не рассматривают риски перегрева в кредитовании на системном уровне, поэтому могут не разделять позицию регулятора, говорила в интервью РБК Набиуллина. «Может быть, они просто не сравнивают с альтернативой: мы все равно не сможем сидеть сложа руки и ждать, когда проблема рассосется, потому что сама она не рассосется», — подчеркивала глава ЦБ.

Долговая нагрузка населения в этом году выросла до «опасных пределов», и любые действенные ограничения оправданны, говорит Беликов. Он напоминает, что банки в среднем сейчас имеют достаточно капитала для покрытия нагрузки из-за текущих надбавок, а количественные ограничения «позволяют не делать поправку на эту особенность».

Пока нет уверенности, что дифференцированный подход к установке лимитов будет эффективным и не породит новых дисбалансов, говорит Ульянова. Но, по ее словам, новый инструмент снизит вероятность того, что клиент после отказа в одном банке получит кредит в другом. «Введение ПКО заставит все классы кредиторов по-новому посмотреть на риски высокой закредитованности и соответствующим образом ужесточить свои скоринговые модели, чтобы не остаться в числе тех, кто, как в известной игре, остался без стула, когда музыка перестала играть», — резюмирует Ульянова.

Источник

7 ситуаций, когда можно взять кредит и не пожалеть

По версии читателей Т⁠—⁠Ж

Мы уже публиковали мнения читателей Т⁠—⁠Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.

Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.

Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.

Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.

Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.

Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.

На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.

В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.

Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.

Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.

Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.

Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.

Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.

В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.

Источник

Операционные системы и программное обеспечение